Tagesgeld-Zinsen berechnen: So vergleichen Sie den tatsächlichen Ertrag

Diese Angaben gehören in Ihre Zinsrechnung

Beginnen Sie mit dem Geld, das tatsächlich auf dem Tagesgeldkonto liegen wird. Ein Kontostand von 10.000 Euro vom ersten Tag bis zur Auszahlung ist leichter zu berechnen als ein Sparplan mit monatlichen Einzahlungen. Verwenden Sie nicht versehentlich den geplanten Endbetrag für den gesamten Zeitraum: Geld, das erst später ankommt, kann vorher keine Zinsen erwirtschaften.

Erfassen Sie anschließend den Jahreszinssatz und die Dauer. Die Angabe p. a. bedeutet pro Jahr. Bei einer dreimonatigen Aktion wird der Jahreszins anteilig auf die Nutzungszeit angewendet. Notieren Sie außerdem die Zinsobergrenze, die Neukundendefinition und den Zeitpunkt, ab dem die Garantie läuft. Beginnt die Aktion mit der Kontoeröffnung, verkürzt eine verzögerte Überweisung die Zeit, in der Ihr vollständiges Guthaben vom höheren Satz profitiert.

• Anlagebetrag und geplante Ein- oder Auszahlungen
• Jahreszinssatz und Ende der zugesagten Aktion
• Anschlusszins für die verbleibende Zeit
• Verzinsungsgrenze und Zeitpunkt der Zinsgutschrift

Aktionszinsen anhand derselben Anlage vergleichen

Die folgenden Beispiele verwenden jeweils 10.000 Euro, einen konstanten Kontostand und die genannte Aktionsdauer. Steuern, Zinseszins und Abweichungen durch tatsächliche Kalendertage bleiben hier außen vor. So ist klar erkennbar, welche Erträge aus dem Jahreszins und der Laufzeit entstehen.

Der höchste Eurobetrag in dieser Tabelle ist nicht automatisch das beste Angebot für Ihren Bedarf: Fünf Monate geben dem Geld länger Zeit als drei Monate. Wenn Sie Ihre Rücklage nach drei Monaten wieder benötigen, müssen alle Anbieter auf denselben Dreimonatszeitraum umgerechnet werden.

Aktionszins und Anschlusszins getrennt berechnen

Für eine Jahresplanung zerlegen Sie den Zeitraum am Ende der Aktion. Eine viermonatige Phase mit 4,00 % und weitere acht Monate mit angenommenen 2,00 % ergeben bei 10.000 Euro überschlägig 133,33 Euro plus 133,33 Euro, insgesamt also 266,67 Euro. Das entspräche ohne Zinseszins einem rechnerischen Jahresertrag von ungefähr 2,67 % auf den Anfangsbetrag.

Der zweite Teil ist nur ein Szenario, wenn der Anschlusszins variabel ist. Eine heutige Kondition sichert diesen Satz nicht für die nächsten acht Monate. Rechnen Sie deshalb bei längeren Planungen zusätzlich mit einem niedrigeren Anschlusszins. So sehen Sie, wie empfindlich der erwartete Ertrag auf eine Zinssenkung reagiert, und können nach dem Aktionsende rechtzeitig neu vergleichen.

Einzahlungen, Auszahlungen und Staffelzinsen einbeziehen

Bei wechselndem Guthaben bilden Sie einzelne Abschnitte. Liegen im ersten Monat 5.000 Euro und im zweiten Monat 10.000 Euro auf dem Konto, rechnen Sie beide Monatsbeträge separat. Bei angenommenen 3,00 % ergibt das 12,50 Euro und 25,00 Euro, zusammen 37,50 Euro. Den gesamten Zeitraum mit 10.000 Euro zu rechnen wäre dagegen zu hoch.

Ähnlich funktioniert eine Zinsstaffel. Gilt der Aktionssatz nur bis zu einer bestimmten Guthabengrenze, berechnen Sie den begünstigten Teil und den darüberliegenden Betrag jeweils mit dem passenden Satz. Achten Sie auf die Formulierung: Manche Konten zahlen für überschießendes Guthaben weniger, andere verzinsen oberhalb einer Grenze gar nicht. Eine zulässige Einzahlung ist daher nicht automatisch vollständig verzinst.

Wann die Zinsgutschrift den Ertrag erhöht

Erst wenn Zinsen dem verzinsten Konto gutgeschrieben sind und dort bleiben, können sie selbst weitere Zinsen erwirtschaften. Monatliche Gutschriften erzeugen diesen Effekt früher als jährliche. Bei 4,00 % nominal und zwölf gleichen Monatsperioden ergibt die theoretische Rechnung (1 + 0,04/12) hoch 12 minus 1 ungefähr 4,074 % effektiven Jahresertrag.

Dieses Modell setzt einen unveränderten Satz über das ganze Jahr und vollständige Wiederanlage voraus. Es beschreibt keine viermonatige Zinsaktion über zwölf Monate. Gerade bei kurzen Aktionsphasen ist der Zinseszinseffekt deutlich kleiner als Unterschiede bei Garantiezeit und Anschlusszins. Vergleichen Sie zuerst diese großen Faktoren und danach das Gutschriftintervall.

Mit Ihrem Betrag im Vergleichsrechner weiterrechnen

Tragen Sie im Vergleich Ihren tatsächlichen Anlagebetrag und die gewünschte Dauer ein. Prüfen Sie anschließend beim ausgewählten Anbieter, ob Sie für die Aktion berechtigt sind und welche Konten zur Eröffnung dazugehören. Ein hoher berechneter Ertrag hilft wenig, wenn der beworbene Satz für Ihren Kundenstatus nicht gilt.

Speichern Sie den bestätigten Zinssatz und einen Termin vor Ablauf der Garantie. Für einen Wechsel rechnen Sie den zusätzlichen Ertrag gegen den Aufwand: 0,50 Prozentpunkte Unterschied bringen bei 1.000 Euro über vier Monate nur rund 1,67 Euro, bei 50.000 Euro dagegen rund 83,33 Euro. Ihre Kontowahl darf sich deshalb am konkreten Eurovorteil orientieren.