Tagesgeld oder Festgeld: Welche Anlage passt zu Ihrem Vorhaben?

Drei Fragen vor dem Zinsvergleich

Legen Sie zuerst fest, wofür das Geld vorgesehen ist. Eine Reparaturreserve braucht einen anderen Zugriff als eine fest eingeplante Zahlung in zwei Jahren. Auch ein grundsätzlich späterer Zweck kann unsicher sein: Wer eine Immobilie sucht, weiß möglicherweise noch nicht, wann eine Gelegenheit entsteht. Eine feste Bindung muss zu diesem Zeitplan passen.

Die zweite Frage betrifft vorhandene Rücklagen. Wenn der gesamte verfügbare Betrag fest angelegt wird, fehlt möglicherweise Geld für unerwartete Ausgaben. Erst wenn ein angemessener frei verfügbarer Puffer besteht, lässt sich die übrige Summe getrennt betrachten. Die dritte Frage lautet, ob Sie nach einer Laufzeit erneut entscheiden möchten oder eine Anlage mit automatischer Verlängerung wählen.

• Zeitpunkt einer geplanten Ausgabe möglichst konkret bestimmen.
• Unvorhergesehene Ausgaben von festen Sparzielen trennen.
• Den gesamten Anlagezeitraum vergleichen, nicht nur eine Aktionsphase.

Ein hoher Einstiegssatz ist noch kein Jahresertrag

Ein zeitlich begrenztes Tagesgeldangebot lässt sich nicht direkt mit einem durchgehend geltenden Festgeldzins vergleichen. Rechnen Sie zunächst alle Zinsphasen für denselben Zeitraum zusammen. Bleibt Geld nach der Aktion liegen, gilt der dann aktuelle Anschlusszins. Eine heutige Angabe zum variablen Standardzins ist keine Zusage für das kommende Jahr.

Ein vereinfachtes Beispiel macht den Unterschied sichtbar: Bei 10.000 Euro ergeben drei Monate mit 4 Prozent p. a. ungefähr 100 Euro vor Steuern. Neun weitere Monate mit angenommenen 1,5 Prozent ergeben rund 112,50 Euro. Zusammen sind das etwa 212,50 Euro. Ein hypothetischer Festzins von 2,5 Prozent über zwölf Monate ergäbe 250 Euro. Diese Rechenwerte sind keine aktuellen Bankangebote; sie zeigen, warum Zeitraum und Anschlusszins zählen.

Was passiert bei steigenden oder fallenden Zinsen?

Wenn eine Bank ihren Tagesgeldzins anhebt, kann vorhandenes Guthaben von der Erhöhung profitieren. Sie muss einen veränderten Leitzins jedoch nicht zeitgleich oder vollständig weitergeben. Umgekehrt kann ein variabler Kontozins sinken. Ein garantiertes Aktionsfenster schützt nur den vertraglich beschriebenen Zeitraum und die ausdrücklich begünstigten Beträge.

Beim Festgeld bleibt der vereinbarte Zinssatz für die Laufzeit bestehen. Das schafft berechenbare nominale Zinserträge. Steigt das allgemeine Zinsniveau, lässt sich diese bestehende Anlage normalerweise nicht einfach in ein besseres Angebot umwandeln. Fällt es, bleibt der vereinbarte Satz grundsätzlich erhalten. Eine Zinsentscheidung ist deshalb immer auch eine Entscheidung über die Dauer der Bindung.

Rücklagen aufteilen, ohne den Überblick zu verlieren

Eine praktikable Aufteilung kann aus einem verfügbaren Puffer und einem oder mehreren fest terminierten Teilbeträgen bestehen. Bei unterschiedlich fälligen Festgeldern kommt nicht alles erst am selben Tag zurück. Der Vorteil liegt in den gestaffelten Zugriffsmöglichkeiten; dafür müssen Sie mehrere Fälligkeiten und Verträge verwalten. Das ersetzt keine Reserve für Ausgaben vor dem ersten Termin.

Beachten Sie außerdem, ob Festgeld nach Ablauf automatisch erneuert wird und bis wann Sie widersprechen müssen. Speichern Sie eine Erinnerung rechtzeitig vor der Frist. Beim Tagesgeld hilft eine Erinnerung zum Ende des Aktionszinses. Unser Tagesgeldrechner und die internen Anbieterbeschreibungen unterstützen die Auswahl des verfügbaren Kontoteils. Die verbindlichen Bedingungen erhalten Sie im jeweiligen Bankvertrag; dieser Vergleich ist keine persönliche Anlageberatung.